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保监会出新规:健康险不强迫搭配其余产品销售

2017-11-16

  ■本报记者 苏向杲

  11月15日,保监会下发《健康保险管理措施(征求意见稿)》(下称“意见稿”)。从健康险的经营管理、产品管理、销售管理、精算要求、健康管理服务与医保合作等方面进一步防备健康险经营危险,保护花费者利益。

  意见稿提到,保险公司经营健康保险业务应当成破专门健康保险事业部,长期健康保险产品的犹豫期不得少于15日,加泰前主席否定流亡比利时:赴欧盟总部讲述诉求,保险公司销售健康保险产品,不得强迫搭配其余产品销售。保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。在充足保障客户隐私和数据保险的条件下,鼓励保险公司与医疗机构、基础医保部分等实现信息互联和数据共享。

  所谓健康保险,意见稿指出,是由保险公司对被保险人因健康起因或者医疗行动的产生给付保险金的保险,重要包含医疗保险、疾病保险、失能收入丧失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

  短期个人健康险费率浮动

  意见稿对险企的销售管理与产品管理提出多项要求。

  在健康险期限方面,根据意见稿,长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。长期护理保险保险期间不得低于5年。短期健康保险是指,保险期间在一年以及一年以下且不含有保障续保条款的健康保险。

  按照意见稿,除健康保险公司外,保险公司经营健康保险业务应当成立专门健康保险事业部,并应当连续具备下列条件:建立健康保险业务独自核算制度;建立健康保险精算制度微风险管理制度;建立健康保险核保制度和理赔制度;建立健康保险数据管理制度;建立功效完全、绝对独立的健康保险信息管理体系;装备存在健康保险专业常识的精算人员、核保人员、核赔人员和医学教导背景的管理人员。

  在维护客户好处方面,看法稿提到,保险公司应当对从事健康保险的核保、理赔以及销售等工作的从业职员进行健康保险专业培训,增强投保人、被保险人跟受益人的隐衷掩护,树立健康保险客户信息治理和保密轨制。长期健康保险产品应该设置合同犹豫期,长期健康保险产品的迟疑期不得少于15日。短期个人健康保险产品能够进行费率浮动,短期健康保险费率浮动范畴不超过基准费率的30%。保险公司不得基于被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测材料等进行费率浮动。保险公司拟定医疗保险产品条款,应当尊敬被保险人接收公道医疗服务的权力,不得在条款中设置分歧理的或者违反个别医学尺度的请求作为给付保险金的前提。

  理赔方面,保险公司在健康保险产品条款中商定的疾病诊断标准应当合乎通行的医学诊断标准,并斟酌到医疗技巧条件发展的趋势。健康保险合同生效后,被保险人依据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由谢绝给付保险金。疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等候期不得超过半年。

  不得强制搭配其他产品销售

  除销售管理与产品管理之外,意见稿也加强了销售管理。

  例如,意见稿提到,保险公司销售健康保险产品,应当严厉履行经审批或者存案的保险条款和保险费率,销售健康保险产品,不得强制搭配其他产品销售,不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。

  核保方面,保险公司销售健康保险产品,不得非法收集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料;也不得要求投保人提供。保险公司不得以被保险人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。

  保险公司销售健康保险产品,应当以书面或者口头等情势向投保人阐明保险合同的内容,对下列事项作出明白告知,并由投保人确认:保险义务;责任罢黜;保险责任期待期;保险合同犹豫期以及投保人相干权利任务;是否提供保证续保以及续保有效时光;理赔程序以及理赔文件要求;组合式健康保险产品中各产品的保险期间;中国保监会规定的其他告诉事项。

  为避免销售误导,意见稿规定,保险公司销售健康保险产品,不得夸张保险保障规模,不得瞒哄责任免除,不得误导投保人和被保险人。投保人和被保险人就保险条款中的保险、医疗和疾病等专业术语提出讯问的,保险公司应当用清楚易懂的语言进行说明。保险公司不得引诱投保人反复购置保障功能雷同或者相似的费用弥补型医疗保险产品。保险公司销售医疗保险,应当向投保人告知约定医疗服务机构的名单或者资质要求,并提供查问服务。

  激励险企与医疗机构配合

  惹人留神的是,意见稿勉励险企加强与医疗机构的协作与信息共享。

  意见稿提到,保险公司经营医疗保险,应当加强与医疗机构、健康管理机构、痊愈服务机构等合作,为被保险人供给优质、便利的医疗服务。保险公司经营医疗保险,应当依照有关政策文件划定,踊跃参与医疗服务行为,监视医疗行为的实在性和正当性,加强医疗用度支出合感性和必要性管理。

  同时,保险公司应当积极施展健康保险费率调节机制对医疗费用和风险管控的作用,下降不合理的医疗费用支出。保险公司应当积极发挥作为医患关联的第三方作用,辅助缓解医患信息错误称和医患抵触纠纷问题。在充分保障客户隐私和数据平安的前提下,鼓励保险公司与医疗机构、根本医保部门等实现信息互联和数据共享。

  此外,保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相联合,提供健康风险评估和干涉,提供疾病防备、健康体检、健康征询、健康保护、慢性病管理、摄生保健等服务,降低健康风险,减少疾病损失。保险公司发展健康管理服务业务,有关健康管理服务内容可以在保险合同条款中列明,也可以另行签署健康管理服务合同。健康保险产品提供健康管理服务,其摊派的本钱不得超过净保险费的20%。超越以上限额的服务,应当单独定价,不计入保险费,并在合同中昭示健康管理服务价钱。

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